Mánh khoé lừa gạt mới của ngân hàng cấp phát thẻ tín dụng.

http://vietvungvinh.org

Luật mới về Credit Card -Thẻ Tín Dụng- tên là Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure bắt đầu có hiệu lực từ ngày 22 tháng Hai năm 2010. Luật này được soạn thảo với mục đích bảo vệ giới tiêu thụ không để cho họ bị các công ty cấp Thẻ Tín Dụng, các ngân hàng, bóc lột với lãi suất cao, tiền phạt vì trả tiền trễ, hay lệ phí cao.

Nhưng trong thực tế, các công ty cấp thẻ tín dụng đã chuẩn bị những mánh khoé mới để lấy tiền người dùng thẻ tín dụng. Nguyệt san Reader's Digest sưu tầm những mánh khoé mới này, và đề nghị những giải pháp giúp người tiêu thụ tránh được sự bóc lột của các công ty cấp thẻ tín dụng.

Một cựu sĩ quan Hải Quân Hoa Kỳ ở Belfair, tiểu bang Washington, có một hồ sơ credit tuyệt hảo, và số tiền trên một triệu đô la trong ngân hàng, ấy thế mà công ty cấp thẻ tín dụng Capital One bỗng dưng tăng lãi suất trên thẻ tín dụng của ông cựu sĩ quan Hải Quân này từ 6.9% lên đến 15.9%, không cần đưa ra lý do giải thích việc tăng lãi suất. Phát ngôn viên của ngân hàng cấp thẻ tín dụng tuyên bố rằng: “Chúng tôi làm những thay đổi mới - tức tăng lãi suất- trong tài khoản của khách hàng để chúng tôi có thể đối phó thích đáng với những rủi ro trong tình hình cho vay hiện nay.”.

Một phụ nữ làm nghề vật lý trị liệu ở thành phố Richardson, Texas vay nợ thẻ tín dụng $45,000 để đóng tiền đi học. Thường khi bà ta vẫn trả số nợ còn thiếu với lãi suất là 2%, và trả tiền rất đều đặn, không bao giờ trễ nải. Bỗng dưng ngân hàng Chase tăng lãi suất số nợ của bà ta lên 5%, và tự động hành thu thêm mỗi tháng $433 từ trương mục ngân hàng của bà ta. Phát ngôn viên của ngân hàng Chase nói rằng kể từ tháng Tám năm ngoái, khoảng 1% khách hàng của ngân hàng bị tăng lãi suất từ 2% lên 5% vì họ bị liệt vào danh sách những khách hàng “không có sự tiến bộ “ trong việc trả nợ

Môt nhà báo nghiệp dư ở Tallahassee tiểu bang Florida có thẻ tín dụng với ngân hàng Bank of America. Bà ta trả tiền bill hàng tháng đúng hẹn, và trả sạch kết số - balance -báo trong giấy đòi nợ, không bao giờ để thiếu nợ. Ngân hàng không có lý do lấy tiền lãi vì bà ta không để thiếu nợ, họ bèn đòi bà phải đóng $45 tiền lệ phí hội viên – member fee. Hoỉ lý do vì sao Bank of America làm như vậy. Một phát ngôn viên của ngân hàng giải thích như sau: “Lâu lâu chúng tôi tính tiền lệ phí hội viên thử nghiệm coi, xem phản ứng của khách hàng dùng thẻ ra sao. Số người chúng tôi bắt đóng lệ phí loại này rất ít.”

Trong cuộc thăm dò dư luận do một tổ chức nghiên cứu thị trường comScore thực hiện , 53 % người được hỏi trong tổng số hơn 2,000 người trả lời đã nói rằng trong năm qua, ngân hàng đã tăng lãi suất thẻ tín dụng của họ, 26% cho biết ngân hàng đã giảm mức credit, và 21% than phiền ngân hàng bắt đóng tiền lệ phí hội viên.

Dù viện dẫn bất cứ lý do gì chăng nữa, chúng ta thấy rõ các ngân hàng cấp thẻ tín dụng đang tìm cách bóc lột khách hàng dùng thẻ tín dụng của họ, và họ thắng thế, vì người tiêu thụ không có cách nào chống lại được. Họ chỉ còn cách dùng cho đến hết hạn kỳ hợp đồng và cắt bỏ thẻ tín dụng đó đi, tìm thẻ tín dụng khác để dùng.

Nhiều người cứ tưởng rằng với luật mới nhằm bảo vệ người tiêu thụ, chúng ta có thể yên tâm sử dụng thẻ tín dụng. Song thực tế không đúng như vậy, ngân hàng cấp thẻ tín dụng và người tiêu thụ vẫn ở cái thế mèo đi bắt chuột. Người tiêu thụ sơ hở, thiếu thận trọng là bị mắc lừa ngay lập tức. Ngân hàng tìm đủ mọi sơ hở cuả luật pháp, và đặt ra những cái bẫy, lừa gạt khách hàng dùng thẻ tín dụng của họ. Nguyệt san Reader's Digest sưu tầm những mánh khoé này của ngân hàng, và đề nghị giải pháp để tránh rơi vào những âm mưu đó.

1. Tự ý tăng lãi suất, chỉ thông báo trước 45 ngày.

Theo luật mới, ngân hàng không thể áp dụng tăng lãi suất một cách tùy tiện, đúng không?

Có lẽ là như vậy. Luật mới cấm không cho ngân hàng tăng lãi suất đối với khoản nợ hiện đang tồn đọng trong phần lớn các trường hợp. Đây là ưu điểm của luật mới, nhằm tránh cho hàng triệu gia đình người tiêu thụ không bị lún sâu vào nợ nần, thoát ra không được.

Âm mưu mới của ngân hàng: sau 12 tháng, ngân hàng có quyền tăng lãi suất đối với những khoản mua sắm mới trong tương lai miễn là họ gởi cho người tiêu thụ báo tin sẽ tăng lãi suất 45 ngày trước khi áp dụng. Vào cuối năm 2009, rất nhiều khách dùng thẻ tín dụng bị tăng lãi suất bất ngờ.

Một thiếu nữ 26 tuổi làm phòng nhân dụng ở Los Angeles, sử dụng thẻ American Express. Cô lúc nào cũng trả tiền đúng hẹn, thế mà American Express tăng lãi suất từ 9.24% lên đến 12.24% trên số nợ cô còn thiếu. Cô gọi điện thoại cho Amex về vấn đề này, họ cho cô biết Amex tăng lãi suất đồng loạt đối với tất cả mọi người.

Phát ngôn viên của Amex nói rằng: “Trong môi trường kinh tế hiện nay, chúng tôi buộc lòng phải tăng lãi suất , và lệ phí đối với một số sản phẩm.”

Làm sao tránh được: Ông Josh Frank chuyên viên cố vấn tài chánh của tổ chức Responsible Lending Center khuyên chúng ta nên theo dõi lãi suất của thẻ tín dụng hết sức chặt chẽ, thận trọng. Nhiều khi họ gởi giấy báo việc tăng lãi suất trong một thư riêng, giống như thơ quảng cáo. Chúng ta quăng đi không để ý, vừa đủ 45 ngày thông báo trước, là họ tăng lãi suất, trừ phi ngân hàng nhận được văn thơ từ chối không nhận điều kiện của họ.

2. Tôi có quyền từ chối không chấp nhận lãi suất mới được không?

Có thể nói là bạn có quyền từ chối, nhưng khá rắc rối: Luật pháp qui định rằng bạn có quyền từ chối không chấp nhận lãi suất mới trong thời hạn 45 ngày kể từ khi được thông báo. Nhưng bạn sẽ phải ngưng không dùng thẻ tín dụng đó, và phải trả hết số nợ còn thiếu trong vòng năm năm với lãi suất cũ. Hay hàng tháng bạn sẽ phải trả nợ gấp đôi số tối thiểu cho đến khi trả hết nợ .

Coi chừng cái bẫy của ngân hàng. Nhiều ngân hàng không đóng trương mục thẻ tín dụng của bạn,vẫn để ngỏ, nếu tình cờ bạn dùng thẻ tín dụng của họ, họ sẽ coi như là bạn chấp nhận lãi suất mới, và sẽ tính tiền lãi cho bạn theo lãi suất cao này ngay lập tức.

Biện pháp phòng ngừa: Bắt buộc ngân hàng viết thành văn bản đã đóng trương mục của bạn. Từ đó trở đi nhất dịnh không dùng thẻ tín dụng đó nữa. Cúp ngay không cho trả tự động, rút tiền hàng tháng

3. Tôi luôn luôn được thông báo trước 45 ngày về việc tăng lãi suất của ngân hàng đối với số nợ của tôi. Đúng không?

Cũng còn tùy theo loại lãi suất bạn ký khi dùng thẻ tín dụng. Nó cũng giống như loại nợ thay đổi khi vay tiền mua nhà (variable rate mortgage). Lãi suất thay đổi theo một chỉ số mà người dùng thẻ tín dụng không thể kiểm soát được.Thường ra là lãi suất cơ bản – prime rate- lên xuống theo quyết định của ngân hàng trung ương, hay theo tình tình thị trường tín dụng- khi đó, ngân hàng không có nhiệm vụ phải thông báo cho bạn về việc tăng lãi suất.

Ruỉ ro sẽ như thế nào? Luật sư Lauren Brown của tổ chức Consumers Union nói rằng dĩ nhiên người dùng thẻ tín dụng chẳng bao giờ được hưởng lãi suất “prime rate” cả. Vấn đề đặt ra là ngân hàng cấp tín dụng muốn lấy thêm bao nhiêu phần trăm cộng vào prime rate là chuyện tùy tiện của họ. Ví dụ Citibank đòi thêm 26.74% thêm vào prime rate. Ví thử prime rate là 3.25. Lãi suất do Citibank tính đối với thẻ tín dụng của bạn sẽ lên đến 29.99%. Người tiêu thụ được thông báo trước 45 ngày về việc tăng lãi suất. Phát ngôn viên của Citibank nói rằng người tiêu thụ có quyền chọn lựa không chấp nhận lãi suất mới bằng cách không dùng thẻ tín dụng đó nữa.

Khi lãi suất cơ bản – prime rate – lên đến 6.25, lãi suất của ngân hàng cấp thẻ tín dụng có thể lên đến 33.24%, quá nặng nề cho người tiêu thụ. Vì thế chúng ta phải hết sức thận trọng khi chấp nhận loại lãi suất thay đổi – variable rate- của thẻ tín dụng.

Phải tránh né bằng cách nào? Bạn nên đi khảo giá nhiều nơi khác nhau, để xem ngân hnàg nào cấp thẻ tín dụng cho bạn hưởng variable rate có lợi nhất. Bạn nên vào các điạ chỉ liên mạng sau đây để so sánh: credit.com, hay lowcards.com và billshrink.com.

4. Như vậy, tôi cứ phải theo dõi lãi suất prime rate chặt chẽ để coi xem thẻ tín dụng của tôi sẽ đi theo chiều hướng như thế nào.

Chúc bạn may mắn. Thay vì cột chặt mình vào một lãi suất nhất định, ngân hàng sẽ dụ bạn lấy lãi suất trung bình của prime rate trong vòng 90 ngày vừa qua. Làm như vậy tức là bạn sẽ rơi vào hoàn cảnh “trúng lãi suất nào thì lãnh lãi suất đó.”, và ngân hàng sẽ lấy huê lợi rất nhiều.

Rủi ro sẽ như thế nào? Lãi suất prime rate có thể thay đổi vô chừng , ví dụ hồi năm 1980, lên đến 21.5%. Tuy nhiên, người tiêu thụ ít khi nhận ra sự thay đổi này của prime rate.

Muốn tránh rơi vào bẫy thì phải làm sao? Bạn phải đọc thật kỹ những dòng chữ nhỏ trong hợp đồng cam kết với ngân hàng cấp thẻ tín dụng. Có khi những dòng chữ nhỏ về lãi suất cũng ghi ở trong “statement” -giấy kê khai- hàng tháng của bạn. Bằng mọi cách tránh đừng để rơi vào tình trạng “trúng lãi suất nào,phải trả theo lãi suất đó.”

5.) Hình như lúc gần đây giấy đòi nợ của thẻ tín dụng được gởi đến nhà tôi sớm hơn thường lệ? Điều này nghĩa là gì?

Luật mới qui định rằng thời gian ân huệ tăng từ 14 ngày lên 21 ngày. Điều này có nghĩa là giấy đòi nợ gởi đến nhà bạn sớm hơn, để bạn có nhiều thời giờ trả nợ. Để tránh hiểu lầm, luật mới cũng bắt buộc ngân hàng cấp thẻ tín dụng phải duy trì ngày đáo hạn phải trả nợ vẫn giữ nguyên như cũ.

(Nguồn : http://vietvungvinh.org)